Деньги на карантине: как пережить эпидемию и сохранить финансовое здоровье?

Три года назад я взял ипотеку на сумму 2,5 млн рублей. Пока плачу по графику, но очень волнуюсь, а вдруг сократят. Сейчас это часто. А кредитные каникулы, как прочитал, только для тех, у кого кредит меньше 2 млн рублей. То есть, случись что, я «пролетаю» без всякой помощи?

Егор К., Тюмень

– Егор, заемщики, у которых уменьшился доход, могут воспользоваться не только новым законом о кредитных каникулах по 106 ФЗ, по которому максимальная сумма ипотечного кредита составляет для нашего региона 2 млн рублей. Также действует закон об ипотечных каникулах, принятый летом прошлого года. В этом случае получить отсрочку в платежах на срок до полугода можно с суммой кредита до 15 млн рублей. Кроме того, сами банки заинтересованы в том, чтобы клиенты не испытывали проблем с обслуживанием кредита. Поэтому они нередко предлагают и собственные программы реструктуризации для тех, кто попал сейчас в сложную ситуацию. Собственные программы реструктуризации ипотечных кредитов есть и у нас.

У меня двое детей, хочу взять детскую ипотеку под 6%. Не собираются ли эту программу сворачивать в ближайшее время из-за кризиса? Где гарантии, что потом банк из-за какого-нибудь форс-мажора не поднимет ставку?

Маргарита Д., Тюменский район

– Маргарита, поводов для волнений нет: условия по детской ипотеке у нас остаются неизменными. Участвовать в ней по-прежнему смогут семьи, в которых с 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. По условиям программы купить квартиру можно только в новостройке. Максимальная сумма кредита по госпрограмме в Тюменской области – 6 млн рублей. С лета прошлого года сниженная ставка распространяется на неограниченное количество лет – от 3 до 8, в зависимости от количества детей, на весь срок кредита. Например, у нас – до 30 лет. По закону условия ипотечного кредита банки в одностороннем порядке менять не могут, а значит, ставка точно не увеличится. Кстати, некоторые банки дополнительно, за свой счет, снизили ставку по госпрограмме. Мы сделали это первыми в России, и сейчас наша ставка по «Детской ипотеке» – 4,99% годовых. Если ваша семья подходит под условия госпрограммы «Детская ипотека», то наверняка у вас есть маткапитал. В этом случае лучше обращайтесь в тот банк, где его сразу примут в качестве части первоначального взноса.

У меня на вкладе лежит чуть больше 1 млн рублей. Прочитала, что теперь с депозитов на такую сумму будут снимать налог 13%. Выходит, я заплачу налогов больше, чем получу процентов? Зачем тогда держать вклад, если все равно не будешь в плюсе?

Тамара И., Тюмень

– Тамара, любые финансовые решения лучше принимать взвешенно. Во-первых, Минфин РФ официально заявил, что налог 13% с вкладов будет взиматься не ранее 2022 года. Поэтому бежать в ближайшее время в банк, снимать деньги с вклада и оставлять себя без гарантированного дохода по процентам нет смысла. Во-вторых, этот законопроект еще в стадии доработки. Но уже сейчас есть четкое разъяснение Минфина: 13% налога будут вычитать не из основной суммы вклада, а только из дохода по процентам. Поэтому мысль о том, что вы заплатите налогов больше, чем получите процентов, в корне неверна. Повода для паники нет.

Уже два года подряд получали налоговый вычет за квартиру. Хотелось бы и в этом году, тем более что мужа отправили в неоплачиваемый отпуск. Но самим разобраться в этих декларациях сложно, а куда-то ходить в нынешнее время – тоже не лучший вариант. Как быть?

Наталья С., Тюмень

– Наталья, вы правы, тянуть с получением налогового вычета смысла нет. В вашей ситуации стоит обратиться в банк за оформлением налогового вычета онлайн. Плюсы очевидны: вам не придется даже выходить из дома и мучиться с заполнением налоговой декларации. Нет риска из-за случайной ошибки – не та цифра, неверно заполненная графа задержат поступление денег от налоговой на несколько месяцев! Если вы все сделаете через банк, а не какие-то полулегальные конторы посредников, то вернете себе не только имущественный, но и налоговый ипотечный вычет. Причем не за один год, а за три. Максимальная сумма, которую можно вернуть – 650 тысяч рублей на человека. То есть ваш супруг может подать декларацию отдельно и удвоить поступления в семейный бюджет. Также вы получите консультации и квалифицированную правовую поддержку в случае вопросов и проверок от налоговой службы. Оформить вычет онлайн довольно просто. Вы загружаете документы через интернет-банк или мобильное приложение. Дальше банковские специалисты готовят за вас декларацию и сами отправляют ее в налоговую. В положенный срок вам на карту приходят деньги от налоговой! Кстати, в некоторых банках, например, у нас, сейчас на услугу оформления налогового вычета онлайн действуют значительные скидки – до 40%.

Давно думаем о покупке квартиры, потому что сейчас снимаем жилье. Примерно треть накопили. А теперь сидим с женой дома, я на удаленке, она в вынужденном отпуске, и думаем – может, и хорошо, что ипотеку не взяли: мало ли что может произойти. Как просчитать – потянем ли мы ипотеку или нет?

Олег К., Ялуторовск

– Олег, когда накоплен первоначальный взнос в размере более 20% от стоимости квартиры и есть реальная потребность улучшить жилищные условия, долго ждать я бы не советовала – лучше искать сейчас. Тем более стоимость квадратного метра в Тюмени в последние годы неизменно растет. Особенно на первичном рынке. Для начала можете подать заявку на ипотеку и узнать максимальную доступную сумму кредита. Например, мы принимаем заявки онлайн через наших партнеров среди риелторов и застройщиков, поэтому визит в банк уже не нужен. В этот же день вы узнаете решение, сумму кредита и сможете рассчитать примерный ежемесячный платеж. Хорошо, если он будет соответствовать вашему платежу по аренде – в этом случае финансовая нагрузка не будет ощущаться. И, конечно, вы правы – в условиях экономической нестабильности собственное жилье выгоднее съемного. Я бы рекомендовала вам выбирать ипотеку на максимально возможный срок – допустим, не на 10 лет, а на 15, а то и 20. В этом случае сумма ежемесячного платежа будет меньше. Она не должна превышать 30% от ежемесячного дохода. Тогда финансовая ноша будет посильной. Лучше всего создать финансовый запас в размере 3-6 месячных зарплат и не тратить эти деньги на досрочное погашение. Для тех семей, где есть пожилые родители и родственники, я бы этот размер увеличила с учетом возможных затрат на медицину.

В начале апреля собирались покупать квартиру, но по понятным причинам сделку пришлось отложить до лучших времен. Как поступить с наличными, не хранить же крупную сумму под подушкой? А деньги могут потребоваться в любой момент...

Денис К., Тюмень

– Денис, большинство банков продолжают работать, в том числе и Абсолют. Поэтому вы можете арендовать банковскую сейфовую ячейку или открыть безналичный счет. В последнем случае вы сможете управлять вашими финансами даже без визита в банк – через интернет-банк или мобильное приложение в режиме 24/7, что особенно удобно.

Мы живем в Нягани и хотим после того, как все закончится с коронавирусом, купить в ипотеку квартиру в Калининграде для мамы. Но у нас офисы всего нескольких банков. Если я хочу брать кредит в других, то надо ехать в другой город на сделку?

Игорь А., Нягань

– Игорь, что касается нас, то мы активно работаем с партнерами среди агентств недвижимости, как в Нягани, так и в Калининграде. Так что дистанционная ипотечная сделка возможна, вам даже ни разу не понадобится ехать в другой город. Расстояние никак не повлияет на ставку и прочие условия, платить дополнительные комиссии «за межгород» вам тоже не придется. Сама сделка проходит прямо в офисе агентства недвижимости или компании-застройщика.

Храню дома примерно тысячу долларов. Покупал их сразу после Нового года, откладывал на отпуск. Есть ли смысл их сейчас продавать, раз курс так вырос? Или лучше еще подождать?

Виктор Н., Ишим

– Виктор, ставки по долларовым вкладам сейчас значительно ниже рублевых, рассчитывать на ощутимый доход не стоит. В вашем случае оптимальный вариант – обменять доллары на рубли и открыть вклад в российской валюте. Вы уже будете в существенном плюсе за счет курсового роста. Кроме того, некоторые банки сейчас увеличивают ставки по рублевым вкладам до 6-6,15% и поощряют открытие депозитов онлайн дополнительными надбавками.

Несколько лет назад покупали квартиру. Потребовался отчет об оценке. Сколько сил и нервов на это ушло – чуть сделка не сорвалась. После майских праздников собираемся продавать свою квартиру и покупать новую. Но сейчас стало дольше и сложнее заказать оценку недвижимости. Что в этой ситуации посоветуете?

Алена В., Тюмень

– Алена, действительно, даже без карантина подготовка отчета об оценке квартиры нередко – камень преткновения при подготовке к сделке. Однако избавить себя от хлопот и ускорить процесс можно и нужно! К примеру, вы можете всего за пару минут заказать оценку квартиры прямо у нас на сайте – через онлайн-систему SRG, одну из самых надежных и крупных в стране. Все просто: заходите на сайт, заполняете заявку и проводите оплату онлайн. Осмотр квартиры проводится в любое удобное для вас время. Не позднее чем через 24 часа отчет об оценке квартиры уже будет в банке. Важно, что ошибки исключены на 100%: документ полностью соответствует требованиям.

Накопила около 700 тысяч рублей. Есть ли смысл купить в ипотеку квартиру, сдавать ее и получать доход? К тому же, мне кажется, жилье – хорошая инвестиция, оно ведь не падает в цене, а только дорожает!

Ирина Л., Тюмень

– Ирина, что касается покупки квартиры, то смысл в ее приобретении есть, если вы хотите улучшить собственные жилищные условия. Средняя стоимость даже однокомнатной квартиры в Тюмени в начале апреля составляет более 2,5 млн рублей. А значит, вам потребуется ипотека на сумму около 1,8 млн рублей. Ежемесячный платеж при этом может колебаться от 18 тысяч рублей до 24 тысяч рублей в зависимости от ставки и срока кредита. То есть шансы «закрыть» ипотечный платеж есть, а вот заработать на аренде дополнительно – вряд ли. Но важно помнить, что спрос на аренду в последние годы стабильно падает. Может возникнуть ситуация, когда возникает простой – старые жильцы съехали, новых нет, а платить ипотеку надо, да еще и за коммунальные услуги. Точно спрогнозировать на несколько лет вперед стоимость вашей квартиры невозможно. Поэтому рассчитывать на такой вариант я бы не советовала.

У меня буквально через пару недель заканчивается срок действия вклада на 600 тысяч рублей. Переживаю, что ставки по сравнению с прошлым годом совсем упали. Как лучше поступить? Купить евро или доллары и потом заработать на росте курса?

Николай П., Тюмень

– Николай, среди предложений банка сейчас можно найти классический депозит со ставкой 6-6,15% годовых. Чтобы получать максимальный доход, рекомендую обратить внимание на вклады, которые открываются дистанционно. Некоторые банки, в том числе наш, предлагают своим клиентам за открытие депозита онлайн специальную надбавку. У нас она составляет 0,3% годовых. В результате и доходность выше, и не надо ходить в банк, что в нынешней обстановке особенно важно. Покупка евро или долларов сейчас не выглядит особенно перспективной. Курс иностранной валюты резко поднялся в начале марта, однако сейчас он держится примерно на одном и том же уровне. Нет гарантий, что на разнице курса и с учетом конвертации валют вы сможете заработать на этих «качелях» или хотя бы не уйти в минус.