0
Подробно о рефинансировании имеющихся кредитов мы побеседовали с директором тюменского филиала инвестиционного банка «БКС Премьер» Дарьей Лавреновой.
- Растет ли востребованность программ рефинансирования на фоне кризиса?
- Популярность рефинансирования некорректно связывать с кризисными явлениями.Здесь скорее играют роль другие факторы: повышение финансовой грамотности клиентов и уровень зрелости банковского рынка.
На рынке розничного банкинга уже практически не осталось "ничьих" клиентов, банки хотят выстраивать с клиентами долгосрочные отношения, удовлетворяя всё большее количество их потребностей. Ряд таких потребностей закрывает программа рефинансирования.
- Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?
- Если совсем просто, то реструктуризация касается проблемной задолженности, а рефинансирование - качественно обслуживаемых кредитов.
Реструктуризацией банки, как правило, занимаются, идя навстречу клиенту, если текущие сложности с обслуживанием долга носят временный характер, и видят что есть вероятность вернуть клиента в график.
А рефинансирование представляет собой покупку качественных обязательств клиента перед другими банками.
- Какие виды кредитов можно рефинансировать? От чего зависит возможность рефинансирования конкретного кредита?
- Программы рефинансирования наиболее распространены в потребительском кредитовании: кредитах наличными и кредитных картах.
Однако аналогичные программы существуют и в ипотечном кредитовании, хоть и пользуются меньшим спросом. Возможность рефинансирования напрямую зависит от качества обслуживания рефинансируемых кредитов. Например, в качестве требования может выступать отсутствие просрочек по кредитам на протяжении последних 6 месяцев или года.
- В каких ситуациях рефинансирование кредита целесообразно и выгодно клиенту? Насколько заемщику целесообразно прибегать к процедуре рефинансирования, если можно просто взять кредит в другом банке и за счет него погасить имеющуюся задолженность?
- Рефинансирование позволяет решить сразу несколько вопросов: снизить процентную ставку и ежемесячный платеж, уменьшить размер переплаты по кредитам, а также объединить задолженность по нескольким кредитным обязательствам, получив удобный график обслуживания.
Если долговая нагрузка - отношение выплат по кредиту к размеру ежемесячного дохода - у клиента невелика, действительно можно просто взять новый кредит на лучших условиях в другом банке и за счет него погасить действующий. Но такая возможность есть не всегда, любой новый кредит увеличивает долговую нагрузку, и банк может отказать в выдаче нового кредита, если сочтет ее непомерно высокой.
В то же время программа рефинансирования, как целевой кредит, позволяет не учитывать нагрузку по рефинансируемым обязательствам, поскольку они будут погашены новым кредитом, что повышает шансы на одобрение.
- Как выбрать подходящую программу рефинансирования? На что нужно обратить внимание, чтобы убедиться в том, что новый кредит обойдется заемщику дешевле?
- Если говорить о том, чтобы новый кредит обошелся дешевле, необходимо обратить внимание на предлагаемую ставку. Однако не всегда это единственная причина, по которой стоит воспользоваться программой рефинансирования.
В ряде случаев этот продукт выбирается клиентами, поскольку им неудобно обслуживать, например, кредит наличными и пару кредитных карт, полученных в нескольких банках.Или есть желание снизить размер ежемесячных выплат по кредитам.
У каждого может быть своя причина, в этом плане рефинансирование - довольно функциональный продукт.
- Сказывается ли процедура рефинансирования на кредитной истории клиента?
- С точки зрения кредитной истории рефинансирование представляет собой абсолютно такое же обязательство клиента перед банком, как и другие виды розничных кредитов, здесь никаких отличий нет.
- С чего Вы рекомендуете начинать рефинансирование кредита? Опишите, пожалуйста, основные этапы процесса.
- Необходимо внимательно прочитать предлагаемые банком условия.Если программа кажется интересной - можно приступать к сбору необходимых документов и подаче заявки. Перед этим стоит обратиться в кредитное бюро или любой из банков-агентов за информацией по качеству своей кредитной истории.
Это даст возможность оценить соответствие предыдущего опыта обслуживания кредитов требованиям, предъявляемым банком.
А дальше - все как с получением обычного кредита, разве что в дополнение к стандартному набору документов, подтверждающих доход и занятость, банк попросит копии кредитных договоров или какие-то другие бумаги по рефинансируемым кредитам.
После получения положительного решения банк перечисляет кредитные денежные средства в банки, кредиты которых предполагается рефинансировать.
Клиент пишет заявления на досрочное погашение рефинансируемого кредита или закрытие лимита по кредитной карте, гасит кредитную задолженность и предоставляет в банк документы о погашении. Все, на этом процесс завершен.
- На каких условиях осуществляется рефинансирование кредитов в «БКС Банке»?
- В рамках акции по рефинансированию, проходящей до 16 августа, можно рефинансировать до 4 кредитов или кредитных карт в пределах 1,5 млн. рублей. Могут быть рефинансированы кредиты, взятые не ранее 6 месяцев назад, до планового срока погашения которых осталось также не менее 6 месяцев.
При этом по ним не должно быть текущей просроченной задолженности на момент подачи заявки, и за последние 12 месяцев не допускается более 1 просрочки длительностью до 30 дней. Ставка по новому кредиту составит 16,9% годовых. Подать заявку можно на сайте банка или в любом из офисов «БКС-Премьер».
