Эксклюзив Тюменцам станет сложнее получить кредит с октября 2026 года: кому банки могут отказать

С октября 2026 года российские банки ужесточат требования к заемщикам. Особенно сложно получить новый кредит будет гражданам с высокой долговой нагрузкой, небольшим официальным доходом и испорченной кредитной историей. Почему меняются правила и на что теперь будут обращать внимание банки, корреспонденту «МегаТюмени» кандидат экономических наук Алена Габудина.

Банкам ограничат выдачу рискованных кредитов

Как объяснила эксперт, речь не идет о полном запрете на кредитование отдельных категорий граждан. Банк России ограничивает долю займов, которые финансовые организации могут выдавать клиентам с высокой долговой нагрузкой.

При подаче онлайн-заявки предварительную оценку проведут автоматизированные банковские алгоритмы. Если система определит, что новый заем создаст чрезмерную нагрузку на бюджет клиента, вероятность отказа увеличится.

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки, или ПДН, показывает, какая часть ежемесячного дохода человека уходит на обслуживание всех его долгов.

Для его расчета необходимо сложить платежи по ипотеке, потребительским и автомобильным кредитам, рассрочкам и кредитным картам, а затем разделить полученную сумму на ежемесячный доход.

Например, если человек официально получает 50 тысяч рублей и ежемесячно отдает банкам 25 тысяч, его долговая нагрузка составляет 50%. При платеже в 40 тысяч рублей показатель увеличивается до 80%.

По словам Алены Габудиной, относительно безопасным для личного бюджета считается уровень до 30%.

– Если все платежи по кредитам составляют до 30% от дохода, это нормальная долговая нагрузка. Человеку не нужно паниковать, поскольку у него остается достаточно средств на остальные расходы, – отметила экономист.

Если на погашение долгов уходит больше половины официального заработка, получить новый заем будет сложнее. При показателе около 80% вероятность одобрения становится минимальной.

Почему раньше кредит давали, а теперь могут отказать

Банки и раньше изучали кредитную историю и доход клиента.

– Показатели остались прежними: банки смотрят на доход, кредитную историю и долговую нагрузку. Но количество кредитов, которые можно выдать клиентам с высоким ПДН, становится меньше, – объяснила собеседница издания.

Ограничения устанавливаются для банков в целом, а не для каждого человека отдельно. Поэтому даже заемщик с высокой долговой нагрузкой теоретически может получить кредит, но число таких одобрений будет ограничено.

При этом заранее гарантировать выдачу денег невозможно. Каждый банк самостоятельно оценивает риски и принимает решение с учетом своей кредитной политики и действующих требований регулятора.

Неофициальный заработок могут не учесть

Еще одним важным фактором станет подтверждение платежеспособности. При расчете будут учитываться прежде всего официальные поступления: зарплата, доход самозанятого, выплаты по договорам гражданско-правового характера и другие суммы, сведения о которых можно подтвердить документами.

Указать в анкете дополнительный заработок без доказательств будет недостаточно.

– Если человек заявляет, что получает 300 тысяч рублей, а официальная зарплата составляет только 100 тысяч, неподтвержденную часть дохода могут не принять в расчет. Учитываются официальные поступления, с которых уплачиваются налоги, – рассказала Алена Габудина.

Работник по найму сможет подтвердить заработок справкой от работодателя. Самозанятому потребуется справка о доходах из приложения «Мой налог», а человеку, работающему по договору ГПХ, – документы о полученном вознаграждении.

Почему Банк России ужесточает условия

Одна из основных причин ограничений – увеличение закредитованности населения. Часть заемщиков оформляет новые кредитные карты или потребительские займы, чтобы погашать прежние долги и поддерживать привычный уровень расходов.

В результате сумма обязательств растет, а справляться с ежемесячными платежами становится сложнее.

По ее мнению, спрос на заемные средства поддерживает разрыв между доходами граждан и стоимостью привычной жизни. Цены растут, зарплаты увеличиваются медленнее, однако люди не готовы резко сокращать потребление.

– Человек помнит, что еще недавно жил достаточно хорошо, и не хочет отказываться от привычных покупок. Возникает обманчивое ощущение: сейчас можно взять кредит, а рассчитаться когда-нибудь потом. Так одна кредитная карта начинает закрываться другой, а задолженность превращается в снежный ком, – подчеркнула экономист.

Стоит ли оформлять кредит до октября

Экономист не исключает небольшого роста числа заявок перед вступлением новых ограничений в силу. Некоторые граждане могут попытаться получить деньги заранее, опасаясь последующего отказа.

Однако оформлять кредит исключительно из-за изменения правил специалист не советует. Сначала необходимо рассчитать, сможет ли семейный бюджет выдержать еще один обязательный платеж.

Перед обращением в банк стоит:

• сложить платежи по всем действующим кредитам и кредитным картам;
• сравнить полученную сумму с официальным ежемесячным доходом;
• закрыть ненужные кредитные карты или уменьшить лимиты по ним;
• проверить кредитную историю;
• подготовить документы, подтверждающие все официальные доходы;
• рассмотреть рефинансирование вместо оформления нового займа;
• не использовать один кредит для постоянного погашения другого.

Если платежи уже превышают 50% дохода, новый кредит может серьезно ухудшить финансовое положение. В такой ситуации разумнее пересмотреть расходы, попытаться увеличить доход либо обратиться в банк для изменения условий действующих обязательств.

Ранее мы писали о том, что кредитование тюменского бизнеса растёт на фоне снижения ключевой ставки.